En bit in i bankens luftiga lokaler på Kvarngatan 20 i Västervik sitter Therése Löwenstam Aupers. Hon har arbetat på kontoret i Västervik sedan 2015, som en av i dagsläget sex licensierade bolåne- och privatrådgivare. I sin vardag möter hon människor som av en eller annan anledning sökt sig till banken för att diskutera sin privatekonomi. Många av dem är unga och bär på drömmar om ett egenägt boende. En dröm som för alltfler blivit alltmer svårfångad.


Alla dessa nya regler kring kontantinsats och amortering och allt vad det heter – vad gäller?

– Den 1 juni 2016 utvidgades regelverket kring bolån. Dessutom tillkom några rekommendationer. Amorteringslagen säger nu att man ska amortera 2 % på en belåningsgrad över 70 % och 1 % i spannet 50–70 %. Under 50 % belåning är rekommendationen 1 % amortering, men där har kunden valfrihet. Vad gäller kontantinsatsen så är rekommendationen 15 % av köpeskillingen.


Rekommendation, säger du. Går det att komma runt på något vis?
 
–  Då man bara får belåna en bostad till 85 % är vår rekommendation att man lägger in en egen insats på 15 % samt använder egna medel till kostnaden för pantbrev och lagfart. I vissa fall finns ändå möjligheten att ta ett blancolån om man inte lyckats spara ihop till hela kontantinsatsen, men då blir det ett lån med högre ränta och kortare amorteringstid. Ett sådant lån höjer kundens månadskostnad ordentligt.


Vissa bostadsutvecklare lockar med räntefria handpenningslån. Märker ni av det, och i så fall hur?
– Nej, det är inget vi märkt av. Handpenningslånet tas under en kort period, så den kostnaden blir inte så stor för kunden i alla fall – och när man sparat ihop till kontantinsatsen behöver man ju inte ett handpenningslån.


Vad skulle du säga är en rimlig belåningsgrad över tid?

– Jag brukar säga så här: Målet ska vara att bostaden inte är belånad mer än till hälften av värdet när min kund går i pension. För många halveras inkomsten på pensionsdagen och det gäller därför att hitta en balans i sin ekonomi i god tid innan yrkeslivet avslutas. Det är exempelvis inte givet att en hög amortering alltid är det bästa alternativet. Kan man få högre avkastning på börsen så kan det vara så att pengarna gör bättre nytta där. Det är viktigt att tillsammans med kunden se över både amortering och sparande. Med en bra takt på amorteringen och ett bra sparande har man också större valfrihet. Med det sagt, är man ung och inte har några barn har man förhoppningsvis en bra slant över varje månad efter att alla nödvändiga utgifter är betalda. Passa då på att amortera och spara mer, det genererar en högre kontantinsats vid nästa bostadsbyte.


Rörlig eller bunden ränta?

– Har man en hög belåningsgrad kan det vara idé att binda antingen hela eller en del av lånet på några år. Detta för att gardera sig mot stora räntesvängningar och samtidigt veta hur mycket man ska betala varje månad. I nuläget kan man knappast göra en dålig affär om man binder räntan – den kommer knappast gå ner mer – men slutligen handlar det alltid om att hitta den lösning som passar kundens privatekonomiska situation bäst.


Till en egenägd bostad behövs en buffert. Hur stor bör den vara?
– Se till att det finns 2–3 månadslöner på ett buffertkonto till boendet. Man ska inte behöva gå till banken för att låna pengar till en ny diskmaskin eller om luftvärmepumpen brakar ihop. Att spara ordentligt, konsekvent och öronmärkt till bostaden är viktigt. Förbättringsåtgärder kostar pengar, i synnerhet på hus äldre än 10 år.


Ska jag ta höjd för eventuella renoveringar när jag lånar till köp av ny bostad?
– Har bostaden man ska köpa ett större renoveringsbehov så är det viktigt att banken får veta det innan köpet. Då ber vi att få in en förhandsvärdering från mäklaren, där han eller hon bedömer vad huset är värt efter renoveringen. Tanken är ju att man ska kunna få in renoveringslånet inom 85 % av fastighetens värde, när renoveringen är klar. Därför är det viktigt att fundera över vilka åtgärder som är viktiga att lägga pengarna på. Vissa förbättringsåtgärder kanske måste göras direkt, till exempel dränering av grund, mögelsanering, nytt tak eller liknande. Andra saker, exempelvis ett nytt kök eller ytskiktsrenovering kanske man kan vänta lite med. En del åtgärder är värdehöjande på sikt, andra är helt nödvändiga för husets välbefinnande, säger Therése Löwenstam Aupers.

 

Vill du komma i kontakt med Therése? Skriv några rader till therese@tjustbanken.se så hör hon av sig till dig!

 

TEXT: Östgöta Media, Creative Sales
FOTO: Maya Ljungblad