Jag vill komma igång med ett sparande. Hur ska jag tänka?
– Det beror på vem du är och var i livet du befinner dig, men generellt är det så att ju yngre du är, desto högre risk kan du ta. Har du fyllt 50 bör riskerna vara kalkylerat låga. Starta upp ett månadssparande och var långsiktig.

Berätta lite mer om det här med riskfördelning.
– Tittar vi på fonder så finns det ju aktiefonder, räntefonder och blandfonder. Där fördelningen mellan exempelvis aktier, som är hög risk, och räntor som är låg risk, avgör huruvida den värderas som ett hög- eller lågriskalternativ. När du väl valt risknivå, håll dig då till den. Vidare är en bra geografisk spridning bra, att inte lägga alla ägg i samma korg. En sparhorisont på mer än fem år betraktar vi som långsiktigt sparande och då är det särskilt viktigt att hålla sig till grundplanen och inte hålla på och ändra i riskfördelningen stup i kvarten. Över tid minskar sannolikheten för att placerat kapital ska minska i värde, men att tajma börsen är svårt. Håll också ett öga på avgifterna, i längden har de betydelse.

Klart som korvspad.
– Haha, visst är det!

Tenderar vi att bli mer riskbenägna just när vi sitter ner och ska fatta den här typen av beslut?
– Nej, vi är ganska ”svenska” och väljer gärna mittenalternativet. Bland enskilda fondval däremot, där kan det nog taggas till en smula.

Långsiktigt sparande eller kortsiktigt sparande – skillnader?
– Låg risk på kort sikt. För att du måste ha pengarna. Till exempel räntefonder. På lång sikt väljer du med fördel en större andel aktier.

Aktier?
– Aktiefonder menar jag då, förlåt. När det gäller enskilda aktier rekommenderar vi – alltså vi rådgivare – endast de aktier som banken officiellt rekommenderar.

Hur mycket är rimligt att spara per månad?
– 10 % av nettolönen, och det ska först gå till buffertspar om du är nollad på kontot. Ungefär två månadslöner är rimligt. När bufferten är på plats bör ett långsiktigt sparande startas – som exempelvis kan fördelas mellan några olika fonder. Till det långsiktiga pensionssparandet räknar jag också privat pensionssparande.
Privat pensionssparande är jätteviktigt! Många tror att de kommer få ca: 70 % av slutlönen i pension, men i själva verket handlar det kanske om 50 %. Vi kommer dessutom att bli allt äldre, vilket innebär att pengarna behöver räcka längre. Börja i tid.

För ett mer traditionellt fondsparande, ska jag välja investeringssparkonto (ISK), kapitalförsäkring eller ett vanligt fondkonto?
– Personligen gillar jag ISK. Det gör det enklare att spara eftersom spararen slipper deklarera och betala skatt vid omplacering, försäljning och utdelning. I dagsläget är beskattningen låg och det är gratis att sätta upp. På ett normalt fondkonto betalar du 30 % på vinsten. Och du får göra avdrag på 21 % på en eventuell förlust. Det som gäller för ISK är dock att du får betala schablonskatt även vid förlust. För närvarande 0,375 %.
– Kapitalförsäkringen, den är avgiftsbelagd. Men det finns fall där kapitalförsäkring kan vara att föredra; du kan styra pengarna till vem du vill, du kan sätta fler förmånstagare, exempelvis barn eller barnbarn, och du kan göra månatliga utbetalningar från en kapitalförsäkring – vilket kan vara praktiskt om du pensionssparar, exempelvis.

Varför ska jag ha mitt ISK, min kapitalförsäkring eller mitt fondsparkonto hos er?
– Vi ser över helheten och hjälper dig, i formen av ett personligt möte. Allt på en plats är bra. I den digitala världen samlar vi också hela ditt engagemang i vår app. Allt på en plats – även där.

Hur är det med ränta på vanliga bankkonton idag, existerar det?
– Javisst! På vårt månadskonto, som inte har någon bindningstid, får du 1 % i ränta.

Vad har jag för nytta av att ha ett fysiskt kontor att gå till?
– Många har mycket omkring sig idag och därmed svårt att hinna med allt. I det läget hjälper vi till med allt som har med sparande att göra. Personligen tror jag att rådgivning generellt kommer att bli mer avancerad. I framtiden är det sannolikt en större andel kunder som kommer att ha det behovet. Då kan det vara bra att träffa en rådgivare någon timme då och då. Det lokala bankkontoret har också haft – och har – en viktig funktion i att minska tröskeln till ett aktivt engagemang i privatekonomin.

Hur bör jag strukturera min privatekonomi? Flera konton? Fasta överföringar?
– Lönekonto, kombinerat huskonto och räkningskonto, sparkonto och ett buffertkonto. Automatiska överföringar. Rätt enkelt egentligen. Utgå från ett ränteläge på 4–5 % och sätt undan med den marginalen. Då blir det inte lika kännbart den dag räntan väl går upp.

Till sist, amortera mycket eller lite på befintliga lån?
– Jag tycker det är bra att amortera mycket nu när räntorna är låga.

 

Koppla greppet om ditt sparande tillsammans med oss.
Fyll i formuläret som du hittar här, så kontaktar vi dig.

 

 

 

Tjustbygdens Sparbank är en lokal bank som skapar växtkraft och livskvalitet i Västerviks kommun, eftersom överskottet från verksamheten återinvesteras i lokalsamhället.

 

TEXT: Östgöta Media, Creative Sales
FOTO: Maya Ljungblad och Creative Sales